Girokonto

Das Girokonto brauch jeder Mensch, denn Sie brauchen ja ein Konto, wo ihre laufenden Einnahmen (Lohn / Gehalt, Rente, Arbeitslosenhilfe, Taschengeld etc.) eingehen und die Ausgaben abgebucht weder (von Miete bis Handykosten). Was beim Girokonto zu beachten ist haben wir schon beschrieben: Girokonto-Was man beachten muss.

Tagesgeldkonto

Sie wollen immer etwas Geld kurzfristig verfügbar haben und wenigsten ein paar Zinsen bekommen? Dann sind Sie beim Tagesgeld richtig: Dieses separate Konto bei einer Bank mit hohen Zinsen (aktuell sind 1,5-2,3% p.a. möglich) kostet Sie i.d.R. Keine Kontoführungsgebühren. Sie müssen nur etwas Geld einzahlen und erhalten die Zinsen. Je nach dem welche Bank aktuell gute Zinsen bietet, sollten Sie dieses Konto schnell wechseln können. Grundsätzlich ist aus neutraler Sicht ein Tagesgeldkonto für ca. 80% der Bürger sinnvoll. Denn es ist stets ratsam eine gewisse Liquiditätsreserve für unvorhergesehene Ausgaben (ob für die große Autoreparatur, Zahnersatz oder Kurzurlaub etc.) zu besitzen. Entscheidend ist hier die Einlagensicherung und die ist wichtiger als der Zins: Gehen Sie ausschließlich zu Banken, der Einlagen zu 100% durch den Einlagensicherungsfonds garantiert sind.

Festgeldkonto

Sie suchen Sicherheit statt hohe Renditechancen? Sicherheit und eine gewisse Verzinsung (die idealerweise höher als beim Tagesgeldkonto ist) bietet Ihnen ein Festgeldkonto. Aber Achtung: Wie es der Name schon sagt, ist dieses Geld nicht kurzfristig verfügbar. Wer braucht dieses Konto? Hier sind sehr risikoaverse Anleger, die sich möglichst gar nicht um ihre Anlagen kümmern wollen und dafür magere Renditen akzeptieren gefragt. Expertenschätzungen sprechen von rd. 5% bis 10% der Bevölkerung. Grund: Es gibt zahlreiche ähnlich sichere Anlagen mit ähnlicher zeitlicher Bindung, die mehr Rendite erwirtschaften, z.B: Geldmarktfonds, Bundesschatzbriefe, Bundesanleihen. Für die Kreditpapiere des Bundes bietet die Finanzagentur des Bundes sogar ein separates (+kostenloses „Depot“, bei dem auch keine Gebühren für An- und Verkauf der Wertpapiere anfallen.)

Wertpapierdepot

Sie wollen Ihre Geldanlagen auf mehrere Wertpapierarten verteilen: Aktien, Fonds, Anleihen oder Zertifikate? Dann brauchen Sie unbedingt ein Wertpapierdepot. Ein Wertpapierdepot ist nichts anderes als eine Art Konto, das allerdings kein Bargeld sondern Ihre Wertpapiere enthält, z.B.: 5 Daimler Aktien, 10 Bundesschatzbriefe, etc. pp. Ob Sie ein „Standard-Wertpapierdepot“ brauchen, hängt davon ab, welche Wertpapiere Sie kaufen wollen und ob Sie ein echter „Kostensparer“ sind. Natürlich ist ein Depot für alles bequem und übersichtlich: Günstig und bequem sind hier die Depots von Onlinebrokern (für Kunden, die alles Online abwickeln wollen). Kunden die Beratung von Ihrem Bankberater wünschen, können solch ein Depot auch bei jeder Hausbank, Sparkasse etc. eröffnen. Wobei bei klassischen Banken häufig höhere Gebühren (Depotführung, Transaktionen, etc.) anfallen. Der Clou: Für einzelne Wertpapierarten gibt es spezielle Depots, die deutlich günstiger sind. Beispiel Fonds: Mit einem reinen Fondsdepot können Sie häufig nur Fonds erwerben oder verkaufen. Vorteil: Kein Ausgabeaufschlag für tausende Fonds, keine Depotführungsgebühr, keine Transaktionskosten. Das Depot bei der Bundesfinanzagentur können Sie nur für Wertpapiere des Bundes nutzen – Vorteil: Keine Depotführungsgebühr, keine Transaktionskosten.

Golddepot

Sie wollen auf Gold als Anlage setzen. Das Golddepot-Angebot eines Edelmetallhändlers ist definitiv ein kostengünstige Alternative bevor Sie Ihr Eigenheim zu Fort Knox hochrüsten!

Fazit: Spezialdepots machen dann Sinn, wenn Sie sich auf eine bestimmte Wertpapierart konzentrieren oder wenn Sie kosten sparen wollen. Voraussetzung: Sie investieren etwas Zeit in Ihre Geldanlagen. Fakt ist: Ähnlich wie Tagesgeld ist es für 80% der Bevölkerung ökonomisch sinnvoll solch ein Wertpapierdepot zu führen. Auf welche Wertpapierarten (Aktien, Schatzbriefe, Fonds,…) Sie setzen hängt von Interessen, Risikoneigung und letztlich auch eigenen Überzeugungen ab.

Sparbuch

Sie haben schon die Absätze zu Tagesgeld und Festgeld gelesen? Dann vergessen Sie einfach das Thema Sparbuch. Es bringt nichts.

Dazu muss man nun folgendes wissen:

Früher haben Banken die Überweisungsaufträge manuell Kontrolliert, ob Empfängername, Kontonummer und Bankleitzahl übereinstimmen. Das passiert jetzt nicht mehr: automatisch werden Bankleitzahl und Kontonummer (bzw. IBAN und BIC) verarbeitet und das Geld entsprechend verschoben. Egal ob Sie Micky Maus und Max Mustermann als Zahlungsempfänger angeben.

Ist die Falsche Überweisung erst einmal ausgeführt, ist eine Rückbuchung nicht mehr möglich! Dann kann man nur auf die Kooperation der Empfängerbank hoffen. Zumal diese aus Datenschutzgründen auch den Namen des tatsächlichen Empfängers nicht herausgeben darf.

Im Zweifel hilft nur noch der Weg zum Rechtsanwalt – was sich allerdings bei kleineren Überweisungssummen sicher nicht lohnt. Im Notfall hat man aber recht gute Karten das Geld auf diesem Wege zurückzuerhalten, wie ein Urteil des OLG Celle vom Juni 2005 zeigt (Az. 3 U 11/05).

Wer sich solchen Ärger ersparen will, sollte also lieber zweimal hinschauen. Das spart Geld und Nerven.

Aktuell heben 60% der Kunden zwischen 18-34 Jahren mindestens einmmal Geld am Automaten ab. Das geht aus Erhebungen der Deutschen Bundesbank hervor. Der durchschnittliche ausbezahlte Geldbetrag liegt bei 124 €.

Bei der nächsten Altersgruppe von 35 bis 49 Jahren heben 49% 1x oder häufiger Geld am Automaten ab. Der durchschnittlich abgehobene Betrag liegt mit 215 € deutlich höher. Mit zunehmenden Alter sinkt die Geldautomatennutzung weiter ab. So nutzen die über 65 Jährigen nur einmal im Monat Geld ab – dann allerdings durchschnittlich 302 €.

Dies ist auf alle Fälle ein Fortschritt aus Sicht des Verbraucherschutzes. Außerdem hat der Kunde die Möglichkeit das Geld abheben abzubrechen, sobald er die Gebühr erfährt. Somit kann der Bankkunde überhöhte Gebühren vermeiden. Somit können Kunden auch gezielt Banken abstrafen, die beim Geld abheben fremde Kontoinhaber abzocken. Außerdem könnte der entstehende Wettbewerb auch die Gebühren insgesamt senken. Wer in Filiale A 1 € Gebühr zahlt und in Filiale B 5 €, der wird natürlich eher zu Bankfiliale A tendieren.

Der Nachteil: Ein einheitliches Gebührensystem ist nach wie vor nicht in Sicht. Immerhin haben sich die Privatbanken darauf geeinigt, maximal 1,95 € pro Geldabhebung zu verlangen. Sparkassen und Volksbanken werden jedoch fremden Bankkunden weiterhin höhere Gebühren für das Geldabheben abfordern.

Laufende Gebühren:

Fallen laufende Gebühren (pro Monat / pro Jahr) an? Die sollten sie vermeiden - denn es gibt zahlreiche gratis Angebote. Das Girokonto sollte dauerhaft kostenlos sein, nicht nur während einer Testphase.

Kosten für EC- und Kreditkarte:

Beides brauchen Sie heutzutage immer häufiger. Kreditkarten sind vor allem im Auslandseinsatz (Urlaub etc.) und bei Internetkäufen wichtig. Beides sollte gratis sein.

Geld kostenlos abheben:

Wichtig ist, dass sie ein möglichst umfangreiches Netz an Geldautomaten haben in dem sie gebührenfrei Geld abheben können. Eine interessante Alternative zu dem dichten Netz der Sparkassen oder zu Cashgroups (Geldautomaten-Verbünden) von Privatbanken bieten Angebote, bei denen Sie mit der Kreditkarte weltweit gratis Geld abheben können. Hier haben Sie meist auch national das bessere Netz, da Sie nahezu jeden Automaten zum Geldabheben nutzen können.

(Guthaben-) Zins:

Der Guthabenzins ist regelmäßig ein eher nebensächliches Kriterium - denn Geld das Sie sparen, haben Sie nicht auf dem Girokonto sondern auf einem Wertpapierdepot, Tagesgeldkonto oder Sparbuch. Im Regelfall ist der durchschnittliche Bargeldbestand auf dem Girokonto recht niedrig, sodass Zinsunterschiede meist nicht ins Gewicht fallen. Beispiel: Durchschnittlicher Bargeldbestand von 2.000 € ergibt bei einem Guthabenzins von 1% gerade einmal 20€ Zinsertrag pro Jahr.

Ausschlaggebend dürften 2 Gründe sein:
1. die DKB gehört zum öffentlichen Sparkassensektor (Stichwort: Sicherheit!)
2. gute Nebenleistungen (Kreditkarte etc.)

Die Konditionen im Überblick:

• keine laufenden Gebühren
• gratis Kreditkarte (Visa)
• weltweit mit DKB-VISA-Card gratis Geld am Geldautomaten abheben
• Guthabenzinsen (auf Visacard) 1,65 % p.a. ab dem ersten Euro auf der DKB-VISA-Card bei täglicher Verfügbarkeit (Zinssatz variabel)
• gratis DKB-VISA-Card Partnerkarte
• gratis ec(Maestro)-Karte plus Partnerkarte
• 0,5% p.a. Zinssatz auf Internet-Konto, Zinssatz variabel
• 7,9 % p.a. Dispozinsen
• max. 1.000,- Euro (Sofort-)Dispositionskredit mit Eröffnung DKB-Cash, vierteljährliche Abrechnung, Sollzinssatz variabel